Financement hypothécaire & subventions
Pour réussir vos travaux 2026–2027, le financement doit être calibré : choix des taux, tranches, amortissement, et plan de décaissement aligné avec le chantier. Nous intégrons toutes les subventions cantonales/communales et livrons un dossier prêt pour la banque et la déclaration.
Sous réserve des politiques de crédit des banques/assurances et des règles cantonales (aides, fiscalité).
Pourquoi un montage dédié 2026–2027
- Fenêtre fiscale : lisser les dépenses et capter les déductions avant 2028 lorsque possible.
- Trésorerie : éviter les pics de cash grâce à un échelonnement des tirages.
- Risques de taux : panacher fixe / SARON pour sécuriser et rester flexible.
- Subventions : intégrer aides cantonales/communales au plan de financement.
Taux & structure de dette
- Renégociation ou ajout de tranches : fixe échelonné, SARON, ou mix selon profil de risque.
- Répartition : maturités différenciées pour lisser le risque de refinancement.
- Indicateurs bancaires : ratio prêt/valeur, charges, test d’adéquation – optimisation du dossier.
- Assurances : solutions avec/sans assurance selon situation familiale et objectifs de protection.
Optimisation fiscale & hypothécaire · Mandat / Direction de travaux
Amortissement direct vs indirect
- Direct : baisse immédiatement la dette et la charge d’intérêts.
- Indirect : via 3a/assurance, peut maintenir la déductibilité et offrir une protection – dépend du profil et de la fiscalité.
- Arbitrage : simulation impôts/intérêts + horizon (pré‑retraite, transmission, résidence secondaire).
Plan de décaissement des travaux
- Crédit de construction ou tirages par tranches sur hypothèque existante.
- Échéancier aligné au phasage du chantier (acomptes, situations, solde à la réception).
- Pilotage : validation des situations, contrôle des avenants, coordination avec la banque.
Subventions & aides
- Programme Bâtiments et aides cantonales/communales selon travaux (enveloppe, PAC, etc.).
- Photovoltaïque (PV) : procédures spécifiques (p. ex. Pronovo) et raccordement.
- Intégration financière : subventions déduites des devis et du plan de financement.
- Pièces : décisions de subventions, preuves de paiement et PV de mise en service intégrés au dossier.
Dossier prêt banque & déclaration
- Banque/assurance : budget travaux, comparatif de devis, planning, tableau des tirages, assurances.
- Déclaration : récapitulatif 2026–2027 (montants par année), attestations d’intérêts, factures, PV, décisions de subventions.
- Livrables : mémo de financement, échéancier, dossier PDF complet.
Cas pratiques (indicatifs)
Hypothèque existante + tranche SARON
Objectif : financer isolation + PAC + PV. Montage : tranche SARON pour tirages progressifs, puis conversion partielle en fixe à la réception. Bénéfice : flexibilité + mensualité soutenable.
Crédit de construction puis refinancement
Objectif : chantier multi‑lots sur 12 mois. Montage : crédit de construction avec intérêts intercalaires, conversion en hypothèque fixe à la réception. Bénéfice : trésorerie maîtrisée.